Nuo PoS agentų iki finansinių technologijų įkūrėjų: šis startuolis nori mesti iššūkį „Moniepoint“, „OPay“ ir kitiems

Bello Kano ir Tayo Akintoye buvo PoS agentai nuo 2018 m., gerokai anksčiau, nei „Moniepoint“ ir „OPay“ ėmė dominuoti rinkoje. „Tai buvo „Firstmonie“ laikai“, – prisiminė Bello.

Reklama

Jie daug metų buvo draugai, todėl nusprendė sujungti išteklius ir pradėti PoS verslą, investuodami 285 USD. „Tą dieną, kai pradėjome, žinojome, kad esame daugiau nei tik PoS agentai“, – sakė Kano.

Jie buvo teisūs. Per trejus metus jų 285 USD investicija išaugo iki 35 700 USD. „Mes teikėme tikrai gerą klientų aptarnavimą; žmonės mieliau ateidavo pas mus, o ne į banką.“

Tačiau klientų aptarnavimas buvo tik dalis istorijos. Kano turėjo kitą paslaptį: jis sukūrė tai, ką galima pavadinti mini kompiuterių kaimeliu Kano valstijoje, Nigerijoje. Tai buvo pirmasis jų PoS kelionės etapas – sukurti pačią rinką, kurią jie vėliau aptarnautų.

„Buvo daug žmonių, prekiaujančių gatvėse; aš gavau žemę, suprojektavau ir pastačiau jiems parduotuves. Kol kai kurie investuotojai juos ignoruodavo ir statydavo parduotuves, kurių jie negalėjo įpirkti, aš mačiau jų vertę.“

Ta vertė buvo pinigų srautai – ir jų buvo daug. Kano kompiuterių kaimelis galiausiai išaugo iki beveik 1 000 pardavėjų, kuriems reikėjo bankinių paslaugų regione, kur fizinių bankų filialų buvo nedaug. Kano ir Akintoye nusprendė užpildyti šią spragą.

„Aš sudariau galimybę jiems nemokamai deponuoti savo grynuosius pinigus pas mus, užuot švaistę laiką banke. Kai kurie pardavėjai deponuodavo net iki 5 mln. ₦ (3 570 USD) per dieną, o tai reiškė, kad turėjau pakankamai likvidumo žmonėms, kuriems reikėjo išsiimti pinigus.“

Kano PoS modelio genialumas buvo ne tik rinkos sukūrimas; tai buvo rinkos, kuri juo pasitikėjo, sukūrimas.

Jis pelnė šį pasitikėjimą ne tik tapdamas jų nuomotoju, bet ir legitimuodamas jų prietaisų verslus, dėl ko jie jautėsi pakankamai užtikrinti, kad patikėtų jam savo pinigus.

Kano skaitmeninė rinka vis dar veikia ir šiandien, ir jei jis būtų pasirinkęs likti paskirtuoju šios bendruomenės PoS agentu, tikėtina, kad vis dar būtų sėkmingas. Tačiau jis ir Akintoye norėjo daugiau. Kartu jie nusprendė įkurti finansinių technologijų įmonę – „BellBank Microfinance Bank“.

„Žinojome, kad turime peržengti agento ribas. Net bankai norėjo, kad atidarytume sąskaitas ir platintume bankomatus jų vardu, bet mes pasakėme: „Ne, mes norime sukurti savo įmonę.“

Akintoye, dabar „BellBank“ technikos direktorius, turi informatikos diplomą iš Rytų Londono universiteto, JK, o Kano, generalinis direktorius, nėra naujokas verslumo srityje.

Vis dėlto jų motyvacija įkurti „BellBank“ nebuvo vien tik jų patirtis; ją lėmė įsitikinimas, kad Šiaurės Nigerijai labai reikia didesnės finansinės įtraukties.

„Nepaisant revoliucijos, kurią atnešė finansinės technologijos, vis dar yra kaimo gyventojų, kurie lieka finansiškai neįtraukti“, – sakė Kano.

Finansinė įtrauktis Nigerijoje iš tiesų padarė didelę pažangą, 2023 m. pasiekdama 64 %. Vis dėlto, stereotipai šalin, problema išlieka akivaizdi: 26 % suaugusiųjų – maždaug 28 mln. žmonių – vis dar yra neįtraukti, dauguma jų gyvena kaimo vietovėse.

Nors „Moniepoint“ ir „OPay“ padarė reikšmingą pažangą, ypač miesto centruose, spragos yra akivaizdžios. Pagal Nigerijos finansinių paslaugų rinkos ataskaitą (2023), 21 % visų PoS agentų yra Lagose, o 70 % nebankuotų suaugusiųjų gyvena kaimo vietovėse, kur tokių paslaugų labiausiai reikia.

Norėdami užpildyti šią spragą, „BellBank“ kuria įvairias paslaugas – nuo asmeninės bankininkystės iki verslo bankininkystės ir net bankininkystės kaip paslaugos. Tačiau jų ryškiausia inovacija, sukurta specialiai nebankuotiems, yra išmanusis garsiakalbis – jų pergalvotas PoS įrenginys.

Naujas PoS įrenginio tipas: „BellBox“

„BellBank“ mokėjimų garsiakalbis, vadinamas „BellBox“

Kano ir Akintoye manymu, agentūros bankininkystės gigantų, tokių kaip „Moniepoint“ ir „OPay“, teikiami PoS įrenginiai daugeliui smulkių prekybininkų yra per brangūs.

„PoS įrenginys kainuoja daugiau nei 53 USD“, – sakė Akintoye. „Nenuostabu, kad ne visi šalies prekybininkai jį turi. Suya pardavėjas ir akara pardavėjas neturi PoS, nes „Moniepoint“ per brangu jiems jį duoti.“

„BellBank“ alternatyva tiems, kurie negali įsigyti PoS įrenginio, yra „BellBox“ – kompaktiškas garsiakalbis, kuris praneša apie gaunamus mokėjimus tiek pardavėjui, tiek pirkėjui. 53 USD, jis kainuoja tik 3 USD.

Norėdamas iliustruoti jo svarbą, Akintoye pateikė pažįstamą scenarijų: „Tarkime, jūs perkate kažką parduotuvėje, kur nėra PoS, ir norite mokėti pavedimu.

Jie tikriausiai turės eiti pasiteirauti parduotuvės savininko, ar gautas įspėjimas apie mokėjimą. Su mūsų „BellBox“ to daryti nereikia. Kai mokėjimas atliekamas, jis tai paskelbia. Nereikia nei išmaniojo telefono, nei interneto.“

Nors „BellBox“ yra nauja inovacija Nigerijoje, ji jau yra įprasta Kinijoje, kur Kano ir Akintoye sėmėsi įkvėpimo. Lietuvos banko valdybos nutarimai

Ten žinomi kaip mokėjimų garsiakalbiai, šie įrenginiai suteikia prekybininkams momentinius balso įspėjimus, kai atliekamas skaitmeninis mokėjimas – per QR kodus, mobilias pinigines ar kitus bekontakčius kanalus. Verslams, tvarkantiems dešimtis sandorių per dieną, jie pašalina spėliones, patvirtindami mokėjimus realiu laiku.

Tačiau akivaizdus klausimas: kuo tai skiriasi nuo įprasto mobiliojo telefono naudojimo mokėjimų įspėjimams? Juk dauguma prekybininkų jau gauna SMS ar programėlių pranešimus, kai atliekami pavedimai.

Bendraįkūrėjai teigia, kad „BellBox“ yra greitesnis, patikimesnis ir sukurtas chaotiškoms rinkos aplinkoms, kur prasti tinklai, triukšmas ir praleisti pranešimai dažnai kelia problemų.

Kinijoje šie įrenginiai yra tiesiogiai integruoti į šalies mokėjimų tinklą, užtikrindami momentinius įspėjimus. „BellBank“ teigia, kad naudoja „Zone Payment Network“, skirtą apdoroti mokėjimus greičiau nei tradiciniai jungikliai. Artėjant terminui pereiti prie išmaniųjų kasos aparatų, UAB ČEKIS pasirinko strateginį mokėjimų partnerį UAB PAYNT

Be greičio, „BellBox“ turi ir kitų akivaizdžių pranašumų. Jo baterija veikia iki septynių dienų vienu įkrovimu, todėl jis ypač naudingas prekybininkams vietovėse, kuriose elektros tiekimas yra nestabilus.

Kaip „BellBank“ planuoja uždirbti pinigus

Kaip ir dauguma finansinių technologijų produktų, „BellBox“ nėra skirtas tik problemos sprendimui; jis skirtas kurti tvarų verslo modelį. Prekybininkai mokės vienkartinį 5 000 ₦ (apie 3 USD) mokestį už įrenginio įsigijimą, po to – 1 000 ₦ (mažiau nei 1 USD) mėnesinį abonentinį mokestį už su juo susijusias paslaugas. Į turgų – su banko kortele

Tačiau bendraįkūrėjai mąsto plačiau. „BellBank“ galėtų pasiūlyti „BellBox“ kaip „white-label“ produktą kitoms finansų institucijoms, norinčioms teikti įrenginį su savo prekės ženklu.

Praktiškai tai reiškia, kad tradicinis bankas ar kita finansinių technologijų įmonė galėtų platinti savo „BellBox“ versiją, o „BellBank“ teiktų technologiją užkulisiuose. 10 didžiausių startuolių Lietuvoje pritrauktų investicijų

„BellBank“ tai sukuria stabilų pajamų srautą per licencijavimo mokesčius ir masinius užsakymus. Institucijoms tai yra paruoštas sprendimas stiprinti santykius su prekybininkais.

Laikui bėgant, šis prekybininkų abonementų ir institucinių partnerysčių derinys gali paversti „BellBox“ tiek vartotojų produktu, tiek įmonės sprendimu, išplečiant „BellBank“ pasiekiamumą už jos klientų bazės ribų.

Skaitmeninių mokėjimų era

Turinys priklauso: techpoint.africa